Disruption рынка потребительского кредитования и финансовая инклюзия

news-1

Трансграничные переводы, быстрые кредиты, персонализированные финансовые консультации и управление личным бюджетом через мобильный телефон с нулевой или минимальной стоимостью — звучит как далекое прекрасное будущее. Но уже сегодня тысячи стартапов по всему миру делают это возможным. Вместе с тем до сих пор не все имеют равный доступ к финансам. По данным The Global Findex, у четверти населения планеты нет счетов в банках. Неравные возможности доступа к финуслугам сегодня один из самых важных вопросов в повестке дня многих стран.

По разным оценкам финансовая инклюзия так называемого underbanked населения дала бы 1-3% прироста ВВП. Но главное, бездействие в этой ситуации может дорого обойтись и государству, и его гражданам. Ведь использование неофициальных и даже нелегальных финансовых услуг делает людей уязвимыми. Они лишены правовой защиты и каких-либо гарантий. Тем не менее, по разным причинам люди делают выбор в пользу таких услуг.

В то же время люди, которые не пользуются финансовыми услугами банков и небанковских организаций, не обязательно полностью исключены из финансовой системы. Они просто по тем или иным причинам предпочли неформальный сектор для решения своих проблем. Это может быть более легкий доступ или меньшие затраты. Таким образом, борьба за инклюзию заключается не только в образовательных проектах и обеспечении доступа к финансовому мейнстриму. Речь идет о том, как добросовестные игроки могут превзойти неформальный сектор.

Финансовая отрасль очень долго оставалась достаточно консервативной. Новым игрокам всегда было непросто попасть на этот рынок, где уже работали крупные компании с налаженной сетью и системой взаимодействия с регуляторами, большой базой клиентов, ресурсами, необходимыми, чтобы выживать даже в сложных экономических условиях. Но с развитием технологий сегодня ситуация кардинально изменилась. Появились так называемые disruptors. Дисрапторами называют компании, зачастую стартапы, которые быстро развиваются и сфокусированы на инновационных технологиях и процессах в любых сферах: от мобильных платежей до страхования.

Совершить прорыв пусть даже в небольшой нише непросто. Тем более, что дисрапторы нацелены на прибыль и быстрое завоевание рынка. Одним из самых доходных в мире остается сектор потребительского кредитования. Новые игроки используют модель online-only, чтобы охватить миллениалов и другие сегменты. Не зря микрокредитование и мобильные платежи называют в числе первых, когда говорят о финансовой инклюзии. Именно эти направления выполняют важную социальную функцию, открывая underbanked доступ к финансам. Значительная часть людей не может по разным причинам получить кредит в банке. В таких условиях Fintech-компании для многих становятся единственным способом получить необходимые средства.

Почему финтех может себе это позволить? Благодаря новым технологиям дисрпаторы более гибкие и предлагают лучший клиентский опыт и больший комфорт по более низкой цене. Проникновение интернета и мобильных телефонов делает финансы доступными даже для тех, кто находится далеко от банковских отделений или банкоматов. По данным The Global Findex, 78% взрослых людей в мире, которые не пользуются услугами банков и получают заработную плату наличными, имеют мобильный телефон, а значит онии привлекательный рынок для финтеха.

Каким образом будут решать эту одновременно социальную и экономическую задачу дисрапторы? Автоматизация процессов снижает стоимость предоставления финансов и делает выгодной торговлю меньшими суммами денег. Здесь будущее за облачными вычислениями, которые позволяют автоматизировать растущее количество финансовых транзакций, а также искусственным интеллектом, который анализирует огромные объемы данных. Технологии быстро развивается и люди, которые раньше не имели доступа к финансовой системе вместо группы риска для банков, стали бизнес-возможностью для дисрапторов.